Si vous ne savez pas s’il vaut mieux cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), vous n’êtes pas seul. Un récent sondage révèle que 32 % des Canadiennes et Canadiens ont énormément de difficulté à distinguer ces deux outils d’épargne. Si vous faites partie de ce nombre, lisez attentivement ce qui suit!
Les deux options ont des avantages fiscaux. L’une des principales différences entre les deux est que les cotisations à un REER sont déductibles d’impôt, pourvu que vous ayez suffisamment de droits de cotisation, alors que les cotisations à un CELI ne le sont pas. Par contre, les retraits d’un REER sont imposables, ce qui n’est pas le cas pour un CELI.
Votre choix dépendra en grande partie de vos objectifs de placement. Selon un récent sondage, 25 % des Canadiennes et Canadiens utilisent leur CELI pour leurs épargnes courantes, tandis que 10 % l’utilisent pour mettre de l’argent de côté en vue d’acheter une maison et 35 % le considèrent comme un fonds d’urgence. Or 38 % de la population s’en sert comme instrument d’épargne-retraite, qui, jusqu’à il y a 10 ans, était le domaine exclusif des REER.
PLANIFIER SA RETRAITE
Pour déterminer l’instrument d’épargne-retraite qui vous convient, vous pouvez analyser votre tranche d’imposition actuelle par rapport à votre tranche d’imposition prévue à la retraite. Si votre tranche d’imposition actuelle est supérieure à celle dans laquelle vous prévoyez vous situer à votre retraite, les cotisations à un REER pourraient être un choix sensé afin de réduire vos obligations fiscales globales.
L’un des pièges que peut poser l’utilisation du CELI comme stratégie de retraite est que vous pourriez être tenté d’utiliser l’argent placé pour des projets à court terme au lieu de le laisser fructifier. Les incidences fiscales qui accompagnent tout retrait d’un REER ont un effet dissuasif qui empêche les gens de puiser dans leurs épargnes.
Si, au contraire, votre tranche d’imposition sera supérieure au moment de votre retraite, une cotisation à un CELI pourrait être plus avantageuse. Par exemple, une stratégie populaire chez les jeunes qui sont encore loin de leurs meilleures années de revenu consiste à commencer à épargner dans un CELI, puis à transférer l’argent dans un REER plus tard pour obtenir l’allégement fiscal correspondant.
Notez que vous ne pouvez pas cotiser à un REER après l’année de votre 71e anniversaire; vous devez alors le convertir en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou en rente. Aucune limite d’âge ne s’applique au CELI. Toutefois, vous devez être âgé de 18 ans pour pouvoir cotiser.
EN DERNIÈRE ANALYSE
Le CELI et le REER ont tous deux des avantages et des inconvénients. La question de savoir si vous épargnerez davantage avec l’un ou l’autre dépend en grande partie de votre situation fiscale et du moment où vous prévoyez effectuer des retraits. Si vous avez un choix à faire, parlez-en à votre conseiller de confiance de SLF qui vous aidera à déterminer la stratégie qui correspond le mieux à vos objectifs de placement à court et à long terme.